关于数字人民币，几个核心问题！ 

第一，推出数字人民币的意义是什么？

1）基于数字加密和区块链技术，数字人民币具有实现交易匿名、信息不可篡改等功能，能抵御金融欺诈和非法交易例如洗钱等行为发生，便于监管。

2）目前全球贸易主要以美元为主导，美国多次凭借美元霸权对其他国家滥用制裁，对于我国的主权安全造成不利影响。由于数字货币基于区块链技术，通过特定的结算方式减少中介机构介入，一定程度上可以减少对以美元主导的国际支付清算系统的依赖。当前目前全球范围内不少国家央行已经推出了以政府为主导的数字货币，我国推出数字人民币不仅是顺应趋势，也是降低对美元依赖、确保国内金融安全的国家战略。

3）支付宝、微信等移动支付的形式已经在群众中大规模普及，使用实体货币的消费者和商户越来越少，数字人民币的推出也是顺应社会趋势。

4）相对于硬币和纸钞，数字人民币的发行成本低、携带更方便。

基于上述原因，我国推出数字人民币是大势所趋，所以会持续受到政策的推动。第二，为什么当前时点关注数字人民币？

从消息来看，数字人民币即将进入全国推广普及阶段，下一个关键节点可能是2022年2月的北京冬奥会，可能成为全国推进普及数字人民币的起点，所以在此节点之前，数字人民币的消息还将密集落地。第三，数字人民币如何使用？

数字人民币本身是货币，而存放数字人民币有两种方式：一是在线上，比如手机钱包APP、支付宝等，这种属于软件钱包；另一种是在线下，比如数字人民币可视卡、NFC-SIM卡、银行卡、手表等等，这种属于硬件钱包。

在软件钱包的使用方面，体验者需要在数字人民币app上使用手机号注册账号，然后绑定银行卡进行数字人民币充值后即可使用。在周末的消博会上，体验者就在给数字人民币钱包“充值”后，通过数字人民币钱包中的“扫一扫”功能顺利地拿到商品。

在硬件钱包的使用方面，体验者双方将具备数字人民币支付/接受模块的机具相触碰即可完成交易。比如，在消费结账时，将数字人民币可视卡与安装了数字人民币交易模块的POS机“碰一碰”，即可完成支付。

第四，数字人民币在支付方面，和目前的微信、支付宝有什么区别？数字人民币的推广对微信、支付宝有什么影响？

1）数字人民币具有法偿性：数字人民币和现金一样是法定货币，具有法偿性，在支付条件允许的情况下，任何机构和个人不得拒收，而微信支付宝并没有此项约束，商家可以自主决定是否接受消费者通过微信支付宝进行支付。

2）数字人民币可以双离线支付：数字人民币支持交易双方在无网络的情况下也可以完成支付，比如在没有网络信号覆盖或者网络信号十分微弱的地区，手机里持有数字人民币的双方也可以通过“碰一碰”手机完成交易；而目前的微信支付宝等第三方支付工具的“离线支付”功能仍然至少需要其中一方在线，例如若支付方的手机可以使用离线付款码，接收方的终端比如商户pos机也需要处于联网状态才能进行交易。

3）数字人民币具有非盈利性：微信、支付宝等在个人日常使用和商户收款上都要收取提现手续费，而数字人民币都是免手续费的。一方面，个人使用者转出数字人民币不需收取提现手续费；另一方面，对于使用POS机收取数字人民币的商户来说，其可以实时将收取的数字人民币免费转入其关联的结算户（即直接转为银行存款），也不会产生提现手续费。

4）数字人民币可以实时到账：微信支付宝等第三方支付在交易过程中仍然需要依赖银行账户体系进行资金清算结算，并通过央行支付基础设施进行确认，因此资金实际到账时间较长；而数字人民币不需要依赖银行账户进行资金转移，可以实现支付即结算，也就是可以真正实现实时到账，大大提升资金使用效率。

5）数字人民币本身不产生利息收益：支付宝和微信通过旗下的网商银行和微众银行拥有储蓄和收益功能，用户若将资金放在APP账户里进行储蓄，可以产生利息收益（支付宝的余额宝和微信的零钱通实际上都是货币基金，其产生的收益实质上是基金收益）；而数字人民币是货币，不会直接产生任何利息收益，需要将其转入余额宝或者银行理财才能产生投资收益。

至于影响，我们认为在数字人民币推出之后，市场上将会出现新的支付工具以及更多便捷灵活的支付方式，重塑当前的国内移动支付格局，对微信、支付宝也会造成一定程度的冲击。

第五，数字人民币与比特币等加密货币区别？

数字人民币以及加密货币本质上都是数字货币，也就是基于节点网络和数字加密算法的虚拟货币，但二者也有很大的区别。

数字人民币是由中国人民银行发行的数字形式的法定货币，与纸钞硬币等值，其价值由国家信用背书，是一种中心化的产物；而比特币、以太币等加密货币是去中心化的虚拟资产，无主权背书和信用担保，价格由市场决定，容易被操纵炒作，价格波动较大。

第六，数字人民币如何保障安全性？如果丢失了数字人民币钱包，还能找回里面的钱吗？免密“碰一碰”（NFC快捷支付）的使用安全性有保障吗？

1）软件钱包中的数字人民币大概率能找回，硬件钱包找回几率较低。

由于“软件钱包”指的是手机app，所以丢失软件钱包指的就是手机损毁或遗失后能否找回app里的金额。目前数字人民币app需要使用手机号注册账号后方可使用，数字人民币是绑定在账户里的，与手机无关。因此，手机即使损毁或丢失数字货币钱包也不会丢，只需要在其他设备上登录货币钱包账号即可。

这里的“硬件钱包”，特指除了手机以外的，其他数字人民币实物载体。在当前阶段，除了小部分智能卡带有了指纹认证、在线交易功能，其余大多实物载体都主要通过离线“碰一碰”实现交易，特性与纸币/硬币类似，因此丢了之后难以寻回，这也是未来硬件钱包提供商会持续完善的一个方向。

2）”碰一碰“是2018年由中国银联推出的手机闪付全新收单产品，消费者可以选择验证支付和免密支付。如今“碰一碰”技术应用到了数字人民币支付上。

如果数字人民币钱包的持有者选择了需要验证才可支付，那安全性就基本不需要担心。如果是采用免密“碰一碰”的双离线支付功能，那要如何保障数字人民币的安全性呢？

一方面，对于兼具在线和离线支付的手机而言，双离线支付主要还是发生在没有网络覆盖的特殊情况下，其更多承担的是应急作用，发生几率较小。不过即使这种情况发生也不用太过担心，为了保障资金的安全性，数字人民币离线支付设计了交易次数和余额上限的设置，也就是说在下一次联网前只能使用上限范围内的金额。对于离线可消费金额的限制，降低可损失的潜在金额，本质上也是一种安全保障机制。

另一方面，对于只能离线支付的的智能卡、手套、手杖、手机壳等实物载体而言，其本身的设计就类似于微信和支付宝的小额免密支付功能，安全性与便利性尚无法完全兼顾，安全性的保障主要还是在于提高使用者自身的风险防范意识。

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