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1、汽车保费和什么相关？

汽车保险为交强险+商业险，交强险= 车型基础保费（与车种类相关）×无赔优待系数(NCD系数，与本车过往事故率相关)；商业保费 = 车型基础保费（与该车型相关）×无赔优待系数(NCD系数，与本车过往事故率相关)× 自主定价系数（保险公司精算的结果）× 交通违法系数（与本人违章相关），本次费用上升和下降主要与自主定价系数相关，对商业险中的车损险的影响较大。

2、为何会有价格变化？

本次新能源车保费的调整是《中国保险行业协会新能源汽车商业保险专属条款（试行）》和《中国银保监会关于印发实施车险综合改革指导意见的通知》相互作用的结果，以上条款带来两点变化：

变化1：新能源汽车保险条款扩容，《中国保险行业协会新能源汽车商业保险专属条款（试行）》首次对新能源车保险进行了的规范，明确提出对“行驶、停放、充电及作业”中的汽车因自然灾害、意外事故（含起火燃烧）造成的汽车车身、电池及储能系统、电机及驱动系统、其他控制系统、其他所有出厂时的设备的直接损失进行赔偿。同时增加新能源车专属的附加外部电网故障损失险、附加自用充电桩损失保险、附加自用充电桩责任保险三项可选项内容。

变化2：自主定价系数可以浮动，对保险公司而言，是大数据精算的结果，本质是让市场在资源配置中起决定性作用，简单说赔率高保费就涨，保险公司用市场数据定价。《中国银保监会关于印发实施车险综合改革指导意见的通知》于2020年9月提出，逐步放开自主定价系数浮动范围（第一步将自主定价系数范围确定为[0.65－1.35]，第二步适时完全放开自主定价系数的范围），优化无赔款优待系数，引导行业在拟订商车险无赔款优待系数时，将考虑赔付记录的范围由前1年扩大到至少前3年，并降低对偶然赔付消费者的费率上调幅度。

3、是否新能源车保险面临普涨？

新能源车的保险定价方式和燃油车一样趋向市场化，本次的调价大多车保费下降，并非是行业的普涨：本次价格调整主要基于中国精算师协会发布的《新能源汽车商业保险基准纯风险保费表（试行）》，数据基于2018年至2021年1季度约5162万条新能源汽车商业保险承保数据和923万条理赔数据进行清洗、方案测算和费率平滑，测算编制了新能源专属车损险、责任险等主险基准纯风险保费表，并结合新能源汽车的特点，新增外部电网故障损失险、自用充电桩损失保险、自用充电桩责任保险等附加险基准纯风险保费表。

中国精算师协会发布的《关于新能源汽车商业保险专属产品基准纯风险保费表测算调整说明》确认，售价25万元以下的新能源汽车，投保车损险不涨费，并收窄费率涨降幅限制阈值；25万元以上的车型，也只有部分保费上涨，但整体不超过3%。

4、如何解释Tesla、蔚来、理想、小鹏的保费涨价？

对于一款车来说，保费上涨或下降，主要由赔付来决定，本次保费的调整是对车进行差异化定价，拉大了A、B级别车本身赔付成本带来的保费差异。几款车的涨价是基于过去近4年的数据分析的结果，主要与该车的销量规模、过往事故率、平均维修费用相关。由于25万以上的车型配置较高，维修成本高，叠加新势力维修网点少，售后零部件无储备带动物流费用上升，因此造成费用上涨。

目前看，25万以下车型大众ID.3、比亚迪大多数车、荣威、北汽等传统转新能源的基准费率普遍下降，这是“看不见的手”有效选择的结果。

5、如何看未来保费走势？

未来新能源车的保费是量和电子化增速的博弈。从单车维修费用来说，未来随着自动驾驶和移动互联带来汽车电子化加速，维修费用增长是普遍趋势；从销量来说，单车销量的增长会减少固定费用率以及售后零件的价格，带动保费走低，类比燃油车销量最大的车和小众品牌相比折扣会更低；最终保费是两者博弈的结果，当然消费者更小心驾驶降低事故率也很关键。

6、如何看对新能源车销量的影响？

目前25万以上车型（主要为B级以上车型）占比行业的30%，其中新势力+Tesla占比22%，这些车型的保费上涨对新能源车销量不会产生本质影响；长期看，自动驾驶和移动互联的升级带动车子外围摄像头、毫米波雷达、激光雷达均增值，事故时维修费用必然增长，而电动车目前具备电气化率较高的趋势，所以保费上涨较为显著和超前，燃油车未来随着自动驾驶和移动互联程度继续提升也会面临同样的问题。

虽然部分车型保费暂时相对燃油车增长，但电动车保养费用和电费较低可以有效弥补使用成本，我们认为消费者选择更智能的电动车是消费驱动，并不会因为保费的上涨而因噎废食，智能手机带动修手机也贵了，我们也没有拒绝智能手机，本质异曲同工。